Upadłość konsumencka nie oznacza końca godnego życia. Jest to procedura prawna, której celem jest uporządkowanie sytuacji finansowej osoby zadłużonej i w określonych przypadkach umożliwienie jej rozpoczęcia życia bez długów.
1. Jak wygląda codzienne życie z syndykiem?
Syndyk często budzi obawy osób, które po raz pierwszy spotykają się z postępowaniem upadłościowym. Warto jednak wiedzieć, że syndyk nie jest komornikiem. Jego zadaniem jest zarządzanie masą upadłości i przeprowadzenie postępowania zgodnie z obowiązującymi przepisami, pod nadzorem sądu.
Pierwszy kontakt z syndykiem
Po ogłoszeniu upadłości przez sąd syndyk kontaktuje się z osobą upadłą. Na początku analizuje jej sytuację finansową i majątkową. Ustalany jest między innymi skład majątku, wysokość dochodów oraz koszty utrzymania upadłego i jego rodziny. Na tym etapie bardzo ważna jest współpraca z syndykiem. Osoba upadła ma obowiązek przekazywać wymagane dokumenty oraz informować o swojej sytuacji finansowej. W praktyce warto odpowiadać na pytania syndyka terminowo i przekazywać wszystkie potrzebne dokumenty. Szczerość i współpraca mogą ułatwić sprawne prowadzenie postępowania. Brak współpracy może natomiast mieć poważne konsekwencje dla dalszego przebiegu sprawy.
Ile pieniędzy zostaje osobie upadłej?
Jedną z największych obaw jest pytanie, czy po ogłoszeniu upadłości syndyk zabierze wszystkie pieniądze. Tak nie jest. Przepisy przewidują ochronę środków, które są potrzebne do codziennego utrzymania osoby upadłej i jej rodziny. Zakres środków, które pozostają do dyspozycji, zależy jednak od rodzaju dochodu i indywidualnej sytuacji. W przypadku wynagrodzenia za pracę obowiązują zasady dotyczące kwoty wolnej od potrąceń. Pod uwagę brana jest wysokość wynagrodzenia oraz sytuacja rodzinna osoby upadłej. Niektóre świadczenia, takie jak świadczenie wychowawcze 800+, alimenty czy określone świadczenia socjalne, są wyłączone z masy upadłości. Podobne zasady dotyczą emerytur i rent, które podlegają potrąceniom z zachowaniem kwoty wolnej. Dlatego przed rozpoczęciem postępowania warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację dochodową. To, ile pieniędzy pozostanie do dyspozycji, zależy bowiem od indywidualnych okoliczności.
2. Co dzieje się z kontem bankowym po ogłoszeniu upadłości?
Ogłoszenie upadłości może wpłynąć również na sposób korzystania z rachunku bankowego. Po otrzymaniu informacji o ogłoszeniu upadłości bank może zablokować dostęp do konta i ograniczyć możliwość swobodnego dysponowania znajdującymi się na nim środkami. Może to oznaczać problemy z korzystaniem z bankowości internetowej czy kart płatniczych. Dlatego warto jak najszybciej skontaktować się z syndykiem i ustalić, w jaki sposób będzie można korzystać ze środków, które nie podlegają zajęciu. W zależności od sytuacji syndyk może wystawić odpowiednie upoważnienie dla banku lub przekazać osobie upadłej środki, które pozostają poza masą upadłości.
Czy można założyć nowe konto?
Możliwość korzystania z rachunku bankowego w trakcie postępowania upadłościowego może być ograniczona. W praktyce sposób prowadzenia rachunku i dostęp do środków powinny zostać ustalone z syndykiem. Warto pamiętać, że oszczędności należące do osoby upadłej mogą wejść w skład masy upadłości i podlegać zasadom przewidzianym dla postępowania. Nie oznacza to jednak, że osoba upadła zostaje całkowicie pozbawiona możliwości korzystania z pieniędzy. Środki, które nie podlegają zajęciu, powinny pozostać do jej dyspozycji.
3. Czy po ogłoszeniu upadłości można wynająć mieszkanie?
Kolejną kwestią, która często budzi niepokój, jest mieszkanie. Wiele osób zastanawia się, czy po ogłoszeniu upadłości będzie mogło normalnie wynająć lokal i zapewnić sobie oraz rodzinie dach nad głową. Sama upadłość konsumencka nie oznacza zakazu wynajmowania mieszkania. Można szukać lokalu na rynku prywatnym zarówno w trakcie postępowania, jak i po jego zakończeniu. Właściciel mieszkania będzie zazwyczaj zainteresowany przede wszystkim tym, czy najemca ma stały dochód i jest w stanie regularnie opłacać czynsz.
Co w przypadku sprzedaży własnego mieszkania lub domu?
Jeżeli osoba upadła posiada nieruchomość, może ona wejść w skład masy upadłości i zostać przeznaczona do sprzedaży. Nie oznacza to jednak automatycznie, że osoba upadła z dnia na dzień zostaje bez dachu nad głową. W przypadku sprzedaży nieruchomości przepisy przewidują możliwość wydzielenia z uzyskanej kwoty środków przeznaczonych na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych upadłego i jego rodziny. Środki te mogą zostać przeznaczone na wynajem innego lokalu przez okres od 12 do 24 miesięcy, z uwzględnieniem przeciętnych kosztów najmu w danej miejscowości. Szczegóły zależą jednak od konkretnej sytuacji i przebiegu postępowania.
4. Co dzieje się z BIK po upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka pozwala uporządkować sytuację zadłużenia, ale odbudowanie wiarygodności finansowej wymaga czasu. W trakcie postępowania oraz wykonywania planu spłaty informacje dotyczące upadłości mogą być widoczne w rejestrach związanych z historią kredytową. O upadłości można również znaleźć informacje w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Po zakończeniu postępowania sytuacja stopniowo się zmienia. Dane dotyczące wcześniejszych zaległości mogą zostać przeniesione do części statystycznej BIK, a po upływie odpowiednich terminów przestają wpływać na ocenę scoringową. Warto jednak pamiętać, że odbudowanie historii kredytowej nie dzieje się z dnia na dzień.
Jak odbudować zdolność kredytową?
Po całkowitym zakończeniu postępowania można stopniowo budować swoją wiarygodność finansową. Najważniejsze jest przede wszystkim utrzymywanie stabilnych dochodów i terminowe regulowanie bieżących zobowiązań. W niektórych przypadkach pierwszym krokiem mogą być niewielkie zakupy na raty lub produkty bankowe z niewielkim limitem. Warto jednak podchodzić do tego ostrożnie i nie zaciągać nowych zobowiązań tylko po to, aby poprawić swoją historię kredytową. Odbudowa zdolności kredytowej powinna być stopniowa i dostosowana do rzeczywistej sytuacji finansowej.
Czy po upadłości konsumenckiej można dostać kredyt?
Tak. Upadłość konsumencka nie oznacza dożywotniego zakazu korzystania z produktów kredytowych. Po zakończeniu postępowania i uporządkowaniu sytuacji finansowej można w przyszłości ponownie ubiegać się o kredyt. Bank będzie jednak oceniał indywidualną sytuację klienta, między innymi jego dochody, stabilność zatrudnienia, historię kredytową i aktualną zdolność do spłaty zobowiązania. W przypadku kredytów hipotecznych proces odbudowy wiarygodności może potrwać dłużej niż przy prostszych produktach finansowych. Dlatego nie należy zakładać, że kredyt będzie dostępny od razu po zakończeniu upadłości. Jednocześnie nie jest prawdą, że osoba, która przeszła upadłość konsumencką, już nigdy nie będzie mogła otrzymać finansowania.
Upadłość konsumencka to początek nowego etapu
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wiąże się z pewnymi ograniczeniami i wymaga współpracy z syndykiem. Zmienia się sposób zarządzania majątkiem, dochodami i środkami zgromadzonymi na rachunku bankowym. Nie oznacza to jednak rezygnacji z godnego życia. Osoba upadła nadal może pracować, otrzymywać dochody, korzystać ze środków, które nie podlegają zajęciu, a także wynajmować mieszkanie. Po zakończeniu postępowania może natomiast stopniowo odbudowywać swoją sytuację finansową i wiarygodność kredytową. Upadłość konsumencka może być trudnym etapem, ale dla wielu osób jest również szansą na uporządkowanie sytuacji i rozpoczęcie życia bez ciężaru wcześniejszych zobowiązań. Kluczowe jest odpowiednie przygotowanie do postępowania, współpraca z syndykiem i świadome zarządzanie finansami w kolejnych latach.
Jeżeli rozważasz upadłość konsumencką, ale nie wiesz jak się do niej przygotować – skontaktuj się z naszą kancelarią upadłościową tel: 506 666 844. Świadczymy pomoc na terenie następujących miejscowości: Częstochowa, Olsztyn, Kłobuck, Blachownia. Nie czekaj! Twoje długi nie umorzą się same.
Zachęcamy również do zapoznania się z artykułem —> Czym jest upadłość konsumencka? Opis procedury okiem syndyka.